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Si está teniendo problemas para hacer los pagos de su hipoteca, una de las cosas más importantes que puede hacer es buscar ayuda de inmediato, y si es posible, hágalo incluso antes de omitir un pago. Los prestamistas no quieren quitarle su casa, ya que prefieren recibir el pago en lugar de tomar posesión de su vivienda y luego buscar otro comprador. Muchos organismos gubernamentales y organizaciones sin fines de lucro están dispuestos a ayudarle.

Aquí le presentamos algunas cosas que puede hacer para prevenir el remate hipotecario de su vivienda:

  • Póngase en contacto con su prestamista tan pronto como sepa que no puede efectuar un pago.

  • Lea y conteste todas las cartas de su compañía hipotecaria.

  • Póngase en contacto con una organización de renombre o un consejero aprobado del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD – Department of Housing and Urban Development) para que le asista.

  • Reúna los documentos de su hipoteca y revise los términos.

  • Sea proactivo y contacte a su prestamista o cualquier otra organización que esté acredi- tada y tenga buena reputación.

  • Conozca las señales de alerta de estafa para así protegerse usted y a su vivienda, y evitar ser una víctima de estafa de personas que ofrecen varios programas de “rescate de remates.”

  • Actúe rápidamente. El tiempo es un factor importante para solucionar las dificultades de los pagos.

  • No escuche a nadie que le diga que no se ponga en contacto con su prestamista o que no busque ayuda.

  • Piense en un “plan B” si es que no puede quedarse con su vivienda.

Cómo conseguir ayuda

Algunas organizaciones calificadas pueden ayudarle a hablar con su prestamista. Un consejero de vivienda certificado del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano puede ayudarle contactando a su prestamista o respondiendo a las cartas de su compañía hipotecaria.

Un consejero de vivienda certificado puede ayudarle a:

  • entender si su situación nanciera es a corto o largo plazo.

  • explorar sus opciones con su actual prestamista.

  • determinar si usted cali ca para un programa de “reestructuración” (“work out” program).

  • identificar programas Federales de prevención de remates hipotecarios, incluyendo nuevos préstamos.

La organización Ayuda de Remate Hipotecario de Carolina del Norte (North Carolina Foreclosure Help) puede conectarle con un consejero de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) y otros recursos en su área. La línea telefónica gratuita opera las 24 horas al día, siete días a la semana. Llame al 888.995.HOPE (4673). O visite: http://www.995hope.org/.

Opciones de préstamo

Existen varios programas que pueden ayudarle si corre el riesgo de incumplimiento de pagos o remate hipotecario. Algunas opciones incluyen la modificación de préstamos y la refinanciación de préstamos más asequibles y sostenibles.

La modificación de la hipoteca es cuando su prestamista cambia uno o más términos del préstamo para hacerlo más asequible. Su préstamo podría cambiar permanentemente en una o más de las siguientes maneras:

  • añadiendo los pagos incumplidos al saldo del préstamo existente.

  • cambiando la tasa de interés, incluyendo el convertir una tasa ajustable a una tasa fija.

  • extendiendo el número de años que usted tiene para pagar la hipoteca.

El Reclamo Parcial FHA (Federal Housing Administration — Administración Federal de la Vivienda) ofrece, una sola vez, un préstamo sin interés si su hipoteca está asegurada. Usted califica para un reclamo parcial FHA si:

  • su préstamo está entre 4 y 12 meses atrasado.

  • usted es nuevamente capaz de empezar a hacer los pagos completos de su hipoteca.

El pagaré (contrato) de reclamo parcial no tiene interés y se vence cuando usted pague la primera hipoteca o cuando venda la propiedad.

Esperanza para Propietarios de Vivienda — H4H (Hope for Homeowners) es un programa que ofrece refinanciación en un nuevo préstamo más asequible. Con este programa, usted tendrá una nueva hipoteca, ya sea con su actual prestamista o con uno nuevo.

  • Es un nuevo programa Federal diseñado para mantener a los prestatarios en sus hogares.

  • Refinancia su hipoteca existente a una nueva hipoteca de 30 o 40 años con interés fijo.

  • Puede contactar a su prestamista existente o a uno nuevo para averiguar cómo, o si usted califica para este programa.

Ayuda del Servicio de Rentas Internas

“The Mortgage Forgiveness Debt Relief Act of 2007” (La Ley de Perdón de Deuda Hipotecaria del 2007) le permite excluir de los ingresos:

  • la liquidación/rehabilitación de la deuda – esto es cuando el prestamista reduce el monto del préstamo adeudado de la casa en que usted vive.

  • la reestructuración de la hipoteca – cuando su actual prestamista se compromete a hacer un cambio en el contrato de su préstamo que puede incluir una tasa de interés más baja, un plazo de pago más largo o una reducción del saldo principal. La modificación de un préstamo no es un nuevo préstamo, es simplemente la reestructuración de su préstamo actual.

  • la deuda hipotecaria perdonada con respecto al remate hipotecario.

Antes de la ley, el Servicio de Rentas Internas (IRS — Internal Revenue Service) consideraba la deuda perdonada como ingreso sujeto a impuestos. Ahora, hasta 2 millones de dólares (1 millón de dólares si es casado y declara por separado) de deuda perdonada pueden ser excluidos de los ingresos y del impuesto sobre la renta.

Recuerde, el banco no quiere tomar posesión de su vivienda. Su prestamista prefiere encontrar la manera para que usted se quede con su casa y así seguir recibiendo los pagos de la hipoteca. Es posible que usted pueda evitar el remate hipotecario de su hogar. Lo más importante es hacerle frente a la situación tan pronto como se presente el problema, investigar las diferentes opciones disponibles con respecto a las modi caciones de la hipoteca y refinanciación, y buscar ayuda de asesores de renombre y calificados tales como los consejeros de HUD.

Otros recursos útiles

Haciendo la Vivienda Asequible (Making Home Affordable)
Este es un programa del gobierno Federal.

  • Use herramientas interactivas de auto-evaluación que le permitirán determinar si usted es elegible para participar.
  • Calcule las reducciones del pago mensual de la hipoteca que usted pueda realizar.

  • Haga una lista para asegurarse de que tiene todos los documentos necesarios antes de llamar a su compañía hipotecaria.

Publication date: June 1, 2009
Last updated: Oct. 3, 2017
FCS-529-04S

There is an alternate English language version of this document here: Tips to Prevent Home Foreclosure

La universidad N.C. State University y la universidad N.C. A&T State University se comprometen a llevar a cabo acciones positivas para asegurar la igualdad de oportunidades independientemente de la raza, el color de la piel, el credo, el origen nacional, la religión, el sexo, la edad, la condición de veterano de guerra, o la discapacidad de la persona. Además, las dos universidades acogen a toda persona independientemente de su orientación sexual.

North Carolina State University and North Carolina A&T State University commit themselves to positive action to secure equal opportunity regardless of race, color, creed, national origin, religion, sex, age, veteran status or disability. In addition, the two Universities welcome all persons without regard to sexual orientation.